Les livrets d’épargne sont des outils populaires et accessibles pour mettre de l’argent de côté tout en bénéficiant de garanties et d’avantages fiscaux. Dans cet article, je vous présente les différents livrets d’épargne disponibles en France. Ainsi que leurs caractéristiques et leurs avantages. Afin de vous aider à choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins financiers.
1. Le plus courant : le livret A
Le Livret A est le livret d’épargne le plus connu et le plus utilisé en France. 55 millions de français en possèdent un soit un peu plus de 80% de la population.
Son taux d’intérêt actuel est de 3% par an et il est totalement exonéré d’impôts. Son plafond est de 22 950 euros ce qui en fait un bon choix pour se constituer une épargne de précaution.
L’épargne de précaution doit idéalement correspondre à environ 6 mois de dépenses courantes pour permettre de faire face à une éventuelle difficulté imprévue.
Comme pour la majorité des livrets les fonds sont disponibles à tout moment, ce qui le rend flexible et pratique.
Mon conseil : Épargner chaque mois sur ce livret et utiliser l’argent placé sur celui-ci uniquement en cas de nécessité. Vous pouvez aussi l’utiliser pour les dépenses occasionnelles comme pour l’achat d’un véhicule, d’un ordinateur ou d’une télévision par exemple. Et également pour payer vos vacances. L’idée reste d’en faire une épargne de précaution avant tout.
2. Le plus rémunérateur : le livret d'épargne populaire (LEP)
Le LEP est incontestablement LE meilleur livret disponible en France. Avec son taux d’intérêt annuel de 5% jusqu’à cet été et 4% depuis le 1ier août 2024, il est le seul à battre l’inflation.
Il présente les mêmes garanties que le livret A, à savoir aucune fiscalité et les fonds sont disponibles à tout moment. Il autorise en revanche un plafond de versement plus faible. Celui-ci étant de 10 000€.
Mais sa particularité réside dans le fait qu’il est réservé aux personnes ayant des revenus modestes. Pour y avoir droit il ne faut pas gagner plus de 22 419€ par an pour une personne seule.
Mais malgré qu’un LEP rempli rapporte près de 500€ par an à son propriétaire, près de 8 millions de français qui y sont éligible n’en ont pas. La raison est assez simple, ce placement est parfois méconnu et les banques qui ont très peu à y gagner ne le mettent pas particulièrement en avant (voire pas du tout). J’explique d’ailleurs plus en détail ce problème (que l’on retrouve pour de nombreux placements) dans l’article Pourquoi j’ai décidé de créer Argent Conseil.
Vous pouvez retrouvez mon article complet sur le LEP ici : Gagnez 500€ par an avec ce placement 100% sécurisé : tout sur le livret d’épargne populaire
Mon conseil : Si vous y êtes éligible, il vous suffit d’envoyer un mail à votre conseiller bancaire en lui fournissant votre avis d’imposition pour en ouvrir un. Je vous conseille ensuite de le remplir avant votre livret A pour profiter de son taux d’intérêt supérieur.
3. Pour s'habituer à épargner : le Livret Jeune
Le Livret Jeune est spécifiquement conçu pour les jeunes de moins de 25 ans. Il offre un plafond de 1600€ et son taux d’intérêt est identique à celui du livret A dans la plupart des banques (3% actuellement). C’est un excellent moyen pour les jeunes de commencer à épargner et à se constituer un petit capital pour leurs projets futurs.
Mon conseil : il n’a aucun avantage particulier sur le livret A qui pourra lui être complémentaire une fois le livret jeune rempli. Son intérêt principal est d’inciter les jeunes à commencer à épargner.
4. En complément : le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
Le LDDS peut être qualifié de frère jumeau du livret A puisqu’il présente les mêmes caractéristiques. Mis à part que son plafond est plus faible, avec une limite de versement fixé à 12 000€. Son taux d’intérêt est toujours maintenu égal à celui du livret A.
La différence principale est que le LDDS est axé sur le financement de projets respectueux de l’environnement et de solidarité. Il permet donc, en plus de faire fructifier son épargne, de contribuer à des initiatives sociales et écologiques.
Mon conseil : concrètement l’épargnant ne verra aucune différence avec le livret A mais si vous êtes sensible aux questions écologiques je vous conseille de plutôt épargner sur celui-ci. Il peut également faire un bon complément au livret A si le votre est déjà au plafond.
5. En dernier recours : le compte sur livret (CSL)
Le CSL (appelé CSLR dans certaines banques régionales) se distingue des livrets cités ci-dessus puisque il est fiscalisé. Les intérêts perçus sur ce livret sont donc imposé à 30% (12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux).
Son taux d’intérêt annuel est fixé librement par les établissements bancaires mais tourne autour de 0.5%. Soit bien moins que les précédents cités.
En revanche il ne présente aucun plafond de versement.
Mon conseil : il est globalement très peu intéressant d’utiliser ce livret. Le seul cas pour lequel il peut s’avérer utile est si vous avez touché une somme importante, par exemple un héritage, et que vos autres livrets sont déjà pleins. Vous pouvez dans ce cas placer la somme sur un CSL plutôt que de la laisser sur un compte courant. En attendant de l’investir sur des supports plus rémunérateurs.
En conclusion :
Les livrets d’épargne offrent une solution simple et sécurisée pour faire fructifier votre argent tout en préservant sa liquidité. Que vous recherchiez la flexibilité du Livret A, la rémunération avantageuse du LEP, ou les engagements éthiques du LDDS, il existe un livret d’épargne adapté à chaque profil d’épargnant. Il est judicieux de prendre le temps de comparer les différentes options pour choisir celles qui correspondent le mieux à votre sensibilité sur certains sujets, et à vos objectifs financiers.
Retrouvez toutes les solutions d’investissements financiers dans ma formation le grand guide des placements financiers
Matthieu Jeannot, fondateur d’Argent Conseil
Diplômé d’un master en banque et finance, certifié AMF, ancien conseiller bancaire et conseiller en gestion de patrimoine.
Mon objectif est de permettre à chacun d’acquérir les connaissances de bases pour gérer au mieux son argent et exploiter tout le potentiel de ses finances.
