L’assurance emprunteur joue un rôle crucial dans un crédit immobilier. Elle couvre les échéances du prêt si l’emprunteur subit un accident de la vie (décès, invalidité, etc.). Bien que la banque propose souvent une assurance, il n’est pas obligatoire de l’accepter.
Ces contrats sont souvent plus coûteux que ceux proposés par des assureurs externes. Si vous avez opté pour l’assurance de votre organisme bancaire, il est possible de changer à tout moment pour une offre plus avantageuse.
Il est également préférable de renégocier son assurance emprunteur rapidement : plus vous le faites tôt, plus l’économie sera importante (plusieurs milliers d’euros).
Renégocier son assurance de prêt : à tout moment !
Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut changer son assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni justification.
Contrairement à d’autres assurances comme l’auto ou l’habitation, il n’y a plus de durée minimale de souscription à respecter.
Ce droit a été introduit par la loi Lemoine, qui a remplacé la loi Hamon et l’amendement Bourquin. Ces derniers limitaient le changement d’assurance à la première année de prêt ou à sa date d’échéance.
Vous pouvez retrouvez les règles en vigueur pour changer d’assurance emprunteur dans cet article du ministère de l’économie.
Désormais, la seule exigence est de maintenir une équivalence de garanties entre l’ancien et le nouveau contrat.
Le meilleur moment pour renégocier son assurance crédit immobilier
Même si vous pouvez changer d’assurance à tout moment, il est stratégique de renégocier son assurance emprunteur au début du remboursement.
En effet, les assurances bancaires peuvent être jusqu’à trois fois plus chères que les alternatives.
Comme le coût de l’assurance est calculé sur le capital restant dû, changer tôt dans le processus de remboursement maximise les économies.
Prenons un exemple :
En décembre 2023, vous empruntez 200 000 € sur 20 ans avec un taux nominal de 4,55 % pour votre crédit et une assurance bancaire à 0,40 %.
Voici le résultat si vous décidez de prendre une assurance déléguée à l’obtention de votre prêt :
Assurance de votre banque | Assurance externe déléguée | Économies réalisées | |
Taux assurance | 0,35 % | 0,12 % | – |
Coût total de l’assurance | 14 000 € | 4 800 € | 9 200 € |
Mais dans les faits...
Même si cette pratique n’est pas légale, les organismes bancaires vous incitent fortement à souscrire à leur assurance (vous n’aurez jamais d’écrit…). Ce n’est pas grave et c’est le jeu. N’oubliez pas que la banque vous prête de l’argent pour réaliser certainement un de vos rêves (votre résidence principale).
Acceptez le deal et changez rapidement d’assurance soit :
- en le faisant vous-même (attention aux différents délais administratifs)
- en utilisant un comparateur en ligne
- en passant par un courtier qui vous accompagne de A à Z.
Pourquoi changer rapidement ?
Car chaque année passée est « perdue ».
Reprenons notre exemple précédent : voici le manque à gagner si vous décidez de changer d’assurance un an après avoir obtenu votre prêt.
Assurance de votre banque | Assurance externe déléguée | Économies réalisées | |
Taux assurance | 0,35 % | 0,12 % | – |
Coût total de l’assurance | 14 000 € | 4 800 € | 9 200 € |
Coût total de l’assurance si changement en décembre 2024 | 700 € | 4 560 € | 8 740 € |
Vous payez la première année 700 € d’assurance auprès de votre banque (14 000 € / 20 ans). Au bout d’un an, vous changez d’assurance, et celle-ci vous reviendra en tout à 4 560 € pour les 19 prochaines années.
Rien que le fait d’avoir attendu une année pour changer de contrat d’assurance vous fait perdre 460 € (9 200 € – 8 740 €).
Chaque année d’attente avant de changer votre contrat vous fera perdre 460 € supplémentaires.
Réussir sa renégociation d’assurance emprunteur
Outre les économies à réaliser, changer d’assurance permet d’obtenir des garanties mieux adaptées à votre profil.
En effet, les contrats bancaires sont conçus pour une large communauté d’emprunteurs, ce qui explique leur coût élevé.
En revanche, les assurances externes offrent des garanties spécifiques, souvent plus avantageuses et moins chères.
Il n’est donc pas rare de constater qu’en changeant d’assurance de prêt immobilier, les tarifs appliqués soient moins onéreux pour une couverture d’accident de la vie plus importante pour vous.
Quelles sont les garanties obligatoires pour une assurance de prêt immobilier ?
Les garanties d’une assurance emprunteur protègent à la fois l’emprunteur et le prêteur en assurant le remboursement du prêt dans diverses situations.
Garantie décès et PTIA
La garantie décès, exigée par les banques, assure le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, évitant ainsi que ses proches héritent de la dette.
Des exclusions peuvent s’appliquer, notamment en cas de suicide durant la première année du contrat ou de décès lié à des activités à risque.
Cette garantie est souvent couplée à la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Cette dernière s’active lorsque l’emprunteur devient totalement dépendant, nécessitant une assistance permanente pour les tâches quotidiennes.
Garanties IPT et IPP
Les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvrent l’emprunteur en cas d’invalidité avant 65 ans, l’empêchant de travailler. Bien que non obligatoires, elles sont fortement recommandées pour une meilleure protection financière.
IPP s’active pour une invalidité entre 33 % et 66 %.
IPT intervient lorsque l’invalidité dépasse 66 %.
L’invalidité est évaluée en fonction du taux fonctionnel et du taux professionnel.
Garantie ITT
La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) couvre les mensualités en cas d’incapacité temporaire due à une maladie ou un accident.
Elle prend effet après une période de carence, variant entre 15 et 180 jours selon les contrats. Il est important de prêter attention à cette période de carence.
Garantie perte d’emploi
Bien que facultative, la garantie perte d’emploi peut être exigée par la banque si l’emprunteur exerce une profession jugée à risque.
Elle assure le remboursement des mensualités en cas de licenciement. Toutefois, de nombreuses conditions doivent être remplies pour en bénéficier.
Ces garanties sont essentielles pour sécuriser un prêt immobilier. Elles offrent une protection financière au prêteur tout en procurant à l’emprunteur une tranquillité d’esprit face aux imprévus.
En conclusion
Pour conclure, et afin de maximiser vos chances, n’hésitez pas à solliciter un professionnel.
Entre le choix des meilleures garanties adaptées à votre profil et les démarches administratives (courriers recommandés, relances, mails)… Chacun son métier !
Un courtier peut vous accompagner dans toutes les étapes : de la recherche de la meilleure assurance à la gestion des démarches de résiliation et de substitution.
En bref, garder son contrat d’assurance auprès de sa banque ne paraît pas des plus intuitifs…
Cet article a été rédigé par Nicolas Saladiak, CIF CGP (conseiller en investissements financiers et conseiller en gestion de patrimoine) et spécialiste de la renégociation d’assurance emprunteur.
