Comment choisir entre banque physique ou banque en ligne ?
C’est la question que se pose de plus en plus d’épargnants aujourd’hui. Car les banques en ligne et néo-banques ont bouleversé le marché ces dernières années. Avec une promesse forte : vous faire payer toujours moins de frais !
Mais existe-t-il des risques à placer tout son argent dans une banque en ligne ? Le service client est-il vraiment à la hauteur ?
Je réponds à toutes ces questions dans cet article.
Les différences entre banque physique et banque en ligne
La principale différence entre une banque physique, aussi appelée banque traditionnelle, et une banque en ligne est le fait de disposer ou non d’agences bancaires.
Concrètement, une banque physique vous permet de vous rendre dans une agence près de chez vous au moindre problème, ou pour échanger avec votre conseiller. Que vous soyez au Crédit Agricole, à la Société Générale, BNP Paribas ou autre, le fonctionnement est le même : vous avez un conseiller attitré et une agence à laquelle vous rendre.
Le modèle des banques en ligne est différent : tout se fait depuis l’application mobile de la banque. Si besoin vous avez tout de même la possibilité de joindre un conseiller par téléphone, mais vous n’avez pas de conseiller attitré.
L’écart de frais entre banque physique et en ligne : mythe ou réalité ?
Il y a-t-il réellement un écart de frais entre banque physique et banque en ligne ?
La réponse est sans aucune contestation possible OUI !
La raison est très simple : les banques en lignes font d’importantes économies, à la fois sur les locaux et sur le personnel. Elles répercutent alors ces économies sur les frais des clients.
Concrètement, en banque traditionnelle, vous payez des frais de tenue de compte et de carte bleue (souvent englobés dans un pack). Comptez en moyenne autour de 10€/mois pour ces frais, soit 120€ par an. Bien entendu, cela dépend des banques et des offres choisies (cartes bancaires, assurances éventuelles etc).
En banque en ligne, vous payerez (en règle générale) 0 frais sur toute la partie banque au quotidien. Certaines banques facturent toutefois des frais sur certaines opérations si vous les réalisez avec un conseiller, et des frais de carte bleue (si vous ne l’utilisez pas).
La condition pour bénéficier d’une carte bancaire gratuite est généralement de payer avec, au moins une fois par mois.
Leur objectif est clairement assumé : vous rendre autonome dans la gestion de vos comptes et placements financiers (afin de limiter aux maximum leur coût de fonctionnement).
Banque physique vs banque en ligne : comparatif sur 3 domaines clés
1) La banque au quotidien
La banque au quotidien correspond à l’ensemble des opérations courantes que vous réalisez via votre banque (paiement par carte, virement, chèque, consultation de vos comptes…).
Sur cette partie, la banque en ligne sera à privilégier si vous êtes autonomes (afin de faire baisser les coûts). En revanche, si vous avez régulièrement besoin d’être accompagné dans vos opérations courantes, privilégiez la banque traditionnelle.
A noter : les banques en ligne et physiques offrent quasiment les mêmes services, à l’exception des chèques qui ne sont pas toujours acceptés dans les banques en ligne (sauf quelques exceptions comme BoursoBank).
2) Pour investir
Si vous souhaitez investir, le débat est vite tranché : gros avantage pour la banque en ligne.
Les offres sont souvent plus larges et les frais bien moindres. Donc que ce soit pour un PEA, un Compte-titre ou une assurance vie, les banques en ligne font mieux.
En revanche, si vous souhaitez simplement épargner sur des livrets, une banque physique sera tout aussi adaptée.
3) Pour un crédit
Cette fois-ci avantage incontestable aux banques physiques.
Bien que certaines banques en ligne (là encore, notamment BoursoBank) proposent désormais des offres attractives sur le crédit, le suivi reste plus complexe.
Pouvoir rencontrer son conseiller en agence durant le (long) processus pour contracter un emprunt bancaire est appréciable, et souvent plus rassurant.
Surtout s’il s’agit d’un crédit immobilier, plus complexe à mettre en œuvre qu’un prêt à la consommation.
Et les néo-banques dans tout ça ?
Une néo-banque se distingue d’une banque en ligne par le fait qu’elle n’est pas rattachée à une banque physique. Il s’agit simplement d’un établissement de paiement, ayant obtenu une licence bancaire.
Parmi les néo-banques les plus connues, on retrouve N26 ou encore Revolut.
Ces banques proposent souvent une gamme de produits bancaires moins large.
A noter : n’oubliez pas de déclarer aux impôts vos comptes bancaires détenus à l’étranger. Vous risquez une amende de 1500€ par compte non déclaré et par an.
En conclusion : que choisir entre banque traditionnelle et banque en ligne ?
Le choix entre ces 2 options dépend avant tout de vous et vos besoins.
Si vous êtes autonome, à l’aise avec les outils numériques et avant tout intéressé par l’investissement : les banques en ligne (BoursoBank, Fortuneo, Trade Republic…) vous conviendront parfaitement.
En revanche, si vous êtes peu à l’aise avec le numérique, ou que vous privilégiez la relation avec votre conseiller à la réduction des frais, alors les banques traditionnelles restent à privilégier.
Pour les crédits (surtout immobiliers) : les banques physiques proposent aujourd’hui encore un accompagnement plus adapté, mais il est tout de même envisageable de passer par une banque en ligne. Donc à vous de voir !
Et n’oubliez pas que vous avez le droit d’être client d’autant de banques que vous le souhaitez. Donc il est tout à fait possible (et même très fréquent) d’avoir à la fois une banque physique et une banque en ligne.
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Avertissement : le contenu proposé est de nature éducative et générale. Il ne s’agit pas de conseil en investissement au sens des articles L. 321-1 et D. 321-1 du Code Monétaire et Financier. Et encore moins de conseil personnalisé.
L’investissement comporte des risques de perte. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Matthieu Jeannot, fondateur d’Argent Conseil
Diplômé d’un master en banque et finance, certifié AMF, ancien conseiller bancaire et conseiller en gestion de patrimoine.
Mon objectif est de permettre à chacun d’acquérir les connaissances de bases pour gérer au mieux son argent et exploiter tout le potentiel de ses finances.
