Vous avez déjà entendu parler du mouvement FIRE en France ? Ce concept, né aux Etats-Unis, vous promet d’atteindre l’indépendance financière afin de prendre une retraite anticipée. L’objectif d’âge de départ à la retraite est généralement fixé entre 40 et 50 ans.
Alors que vaut cette méthode qui se développe en France ? Est-ce vraiment réaliste ? Et comment atteindre cette indépendance financière ?
Je vous explique en détail le fonctionnement du mouvement FIRE en France, dans cet article.
L’origine du mouvement FIRE
Le mouvement FIRE signifie Financial Independence, Retire Early. Cet acronyme se traduit par indépendance financière et retraite anticipée. Ce concept prend sa source aux États-Unis dans les années 1990. Le livre de référence Your Money or Your Life de Vicki Robin et Joe Dominguez pose les bases de cette philosophie.
À l’origine, cette méthode s’adresse aux personnes qui veulent échapper à la routine du salariat classique. L’idée est de travailler intensément pendant quelques années pour gagner sa liberté le plus tôt possible.
A partir des années 2010, le concept s’est fortement développé sur internet via des blogs et des forums. Aujourd’hui, le mouvement FIRE France séduit une nouvelle génération d’actifs en quête de sens.
Les principes clé du mouvement FIRE en France
Le fonctionnement du mouvement FIRE en France repose sur 3 éléments centraux :
- épargner massivement
- vivre de manière frugale
- investir intelligemment
Avec un objectif simple : ne pas attendre l’âge légal pour partir à la retraite.
Pour réussir, il faut viser un taux d’épargne très élevé, souvent compris entre 50 % et 75 % de ses revenus mensuels. Cet argent économisé ne dort pas sur un livret A. Il est immédiatement placé pour générer des intérêts composés.
Le but ultime : se constituer un patrimoine financier suffisant pour que vos placements paient vos dépenses quotidiennes à vie. En France, cette stratégie demande une vraie rigueur à cause (entre autres) du coût de la vie et de la fiscalité sur les revenus du capital.
Les avantages et inconvénients de cette philosophie du frugalisme
Avantages du mouvement FIRE | Inconvénients du mouvement FIRE |
Liberté totale de son temps et choix de sa vie | Sacrifices importants au quotidien pendant des années |
Moins de stress lié à la peur de perdre son emploi | Risque d’isolement social face aux sorties payantes |
Création d’une sécurité financière solide et durable | Impact de l’inflation sur le pouvoir d’achat futur |
Possibilité de financer des projets passion non rentables | Fiscalité française lourde sur les investissements |
Les étapes pour atteindre l’indépendance financière
Etape 1 : définir votre « Fire Number »
La première étape indispensable est le calcul de votre FIRE Number. Il s’agit du capital total nécessaire pour arrêter de travailler. Pour le trouver, la communauté utilise généralement la règle des 4 %. Ce calcul estime que vous pouvez retirer 4 % de votre capital chaque année sans jamais l’épuiser.
Pour obtenir votre objectif, multipliez vos dépenses annuelles par 25. Si vous vivez avec 30 000 euros par an, votre objectif de patrimoine est de 750 000 euros. Définir ce chiffre exact donne un but concret à atteindre.
Etape 2 : frugalisme et budget minimaliste
Le frugalisme est indispensable pour atteindre rapidement votre indépendance. Vous devez ainsi adopter un budget minimaliste : dépenses réduites au strict minimum.
Les adeptes réduisent souvent les plus gros postes de coûts : le logement, la voiture et les sorties. Chaque euro non dépensé devient une part de liberté achetée. En optimisant votre mode de vie, vous réduisez aussi le capital total nécessaire pour votre retraite. La contrepartie de ce mode de vie reste le sentiment de privation pendant des années…
Etape 3 : accumulation et investissement
Une fois le budget optimisé, la phase d’accumulation de patrimoine commence. Épargner ne suffit pas, l’argent doit travailler dur pour contrer l’inflation. Vous devez mettre en place des investissements automatisés dès la réception de votre salaire.
Le secret de cette étape réside dans la puissance des intérêts composés. Plus vous commencez tôt, plus votre capital grandit vite grâce aux gains réinvestis. En France, il est primordial d’utiliser des enveloppes fiscales avantageuses comme le PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou l’assurance-vie pour protéger vos rendements de l’impôt.
Vous devez également choisir des investissements suffisamment rentables (j’en reparle après).
Etape 4 : vivre de ses revenus passifs
C’est l’étape finale : le départ à la retraite anticipée. Votre patrimoine a atteint votre cible chiffrée. Vous pouvez maintenant activer vos revenus passifs pour couvrir l’ensemble de vos charges.
Concrètement, vous commencez à effectuer des retraits réguliers de vos portefeuilles d’actions ou à percevoir vos rentes immobilières. Votre temps vous appartient à 100 %. Beaucoup de « retraités » FIRE continuent d’ailleurs une activité choisie et passionnante, mais sans la moindre pression financière.
Quels investissements dans une optique de retraite anticipée ?
1) La bourse : pilier de la croissance de son patrimoine
La bourse est l’outil favori des investisseurs du mouvement FIRE pour faire grossir leur capital. Pour limiter les risques et les frais, la stratégie est souvent basée sur l’achat d’ETF larges (MSCI World, S&P 500…) Ces fonds répliquent la performance des marchés financiers mondiaux.
Cette méthode de gestion passive demande très peu de temps. À long terme, les actions offrent historiquement le meilleur rendement annuel moyen. Pour un résident français, loger ces ETF dans un PEA permet de bénéficier d’une exonération d’impôt sur le revenu après 5 ans de détention.
2) Les SCPI : la solution idéale pour des revenus passifs
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont la solution idéale pour la deuxième phase (la retraite anticipée). On appelle souvent cela de l’immobilier papier. Vous achetez des parts de parcs immobiliers professionnels gérés par une société spécialisée.
Le gros avantage pour le mouvement FIRE est la distribution régulière (mensuelle ou trimestrielle) de loyers (aussi appelés dividendes). Cela génère une véritable rente immobilière, sans locataire à gérer et sans travaux. C’est donc l’outil parfait pour la phase de distribution afin de sécuriser des revenus réguliers pour vivre au quotidien.
Vous pouvez acheter ces parts à crédit pour profiter de l’effet de levier, ou envisager d’acheter en démembrement temporaire, c’est-à-dire avec une décote en contrepartie de ne pas percevoir les loyers pendant une durée déterminée.
Exemple : si vous avez 30 ans et tablez sur une retraite à 40 ans, vous pouvez acheter des parts d’une SCPI à environ 60% de son prix, en contrepartie de ne percevoir les loyers qu’après 10 ans de détention (soit l’âge de votre départ anticipé).
Pour investir en SCPI, vous pouvez passer par le courtier Louve Invest (le meilleur courtier SCPI selon moi).
En conclusion : mon avis sur le mouvement FIRE
A titre personnel, je ne suis pas forcément un grand fan du concept du mouvement FIRE. En effet, vouloir partir à la retraite à 40 ans demande soit d’avoir les revenus d’un footballeur professionnel, soit un mode de vie extrêmement minimaliste, fait de privations et d’un confort réduit au strict minimum.
Néanmoins, de nombreux principes du mouvement FIRE sont intéressants. Notamment l’idée de viser l’indépendance financière grâce à un effort d’épargne régulier et des investissements de qualité.
Selon moi, l’idéal est de trouver un compromis vous permettant de conserver un certain confort de vie, tout en visant l’indépendance financière à long terme. Avec, pourquoi pas, l’idée de prendre une retraite anticipée à 55 ou 60 ans (objectif plus réaliste que 40 ou 50 ans).
Avertissement : le contenu proposé est de nature éducative et générale. Il ne s’agit pas de conseil en investissement au sens des articles L. 321-1 et D. 321-1 du Code Monétaire et Financier. Et encore moins de conseil personnalisé.
L’investissement comporte des risques de perte. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Matthieu Jeannot, fondateur d’Argent Conseil
Diplômé d’un master en banque et finance, certifié AMF, ancien conseiller bancaire et conseiller en gestion de patrimoine.
Mon objectif est de permettre à chacun d’acquérir les connaissances de bases pour gérer au mieux son argent et exploiter tout le potentiel de ses finances.
