Avoir plusieurs milliers d’euros sur son compte courant peut être rassurant. Mais si une partie de cette somme reste inutilisée pendant plusieurs mois, elle ne rapporte presque rien.
En France, les ménages détenaient 570,4 milliards d’euros sur leurs dépôts à vue en mars 2026, selon la Banque de France.
Alors, combien faut-il vraiment garder sur son compte courant ? Et que faire de l’argent qui dort sur ce compte ?
Qu'est-ce que l'argent dormant sur un compte courant ?
L’expression « argent dormant » désigne une somme qui reste sur le compte courant alors qu’elle n’est pas nécessaire pour les dépenses prévues à court terme.
Le compte courant sert avant tout à gérer les dépenses du quotidien. Salaire, loyer, crédit, prélèvements, carte bancaire et factures passent généralement par ce compte. Le problème commence lorsque le solde augmente bien au-delà de ces besoins.
Prenons un exemple. Vous dépensez 2 000 € par mois et votre compte affiche en permanence 8 000 €. Les 6 000 € supplémentaires ne sont peut-être nécessaires à aucune dépense prévue. Ils restent disponibles, mais pourraient être placés sur un support plus adapté.
Combien garder sur son compte courant ?
Il n’existe pas de montant idéal valable pour tout le monde. Une personne qui dépense 1 500 € par mois n’a pas les mêmes besoins qu’un foyer qui en dépense 4 000 €. Un salarié avec des revenus stables n’a pas non plus la même situation qu’un indépendant.
Une méthode simple consiste à partir de ses dépenses mensuelles et à ajouter une marge de sécurité.
Par exemple, avec 2 000 € de dépenses par mois, garder environ 2 500 € sur son compte peut être un point de départ raisonnable. Ce montant n’est pas une recommandation officielle. C’est simplement une méthode pour définir son propre solde cible.
Comment calculer son solde cible ?
Commencez par regarder vos relevés bancaires des derniers mois. Identifiez vos dépenses habituelles et vos principaux prélèvements. Pensez aussi aux dépenses qui reviennent une ou deux fois par an, comme certaines assurances ou factures.
Vous pouvez ensuite utiliser une formule simple :
Solde cible = dépenses courantes + marge de sécurité
Si vous dépensez 2 000 € par mois et souhaitez conserver 500 € de marge, votre solde cible sera de 2 500 €. Votre situation peut toutefois justifier une réserve plus importante. C’est notamment le cas lorsque vos revenus sont variables ou qu’une dépense importante est prévue prochainement.
Quel montant garder pour les imprévus ?
La marge de sécurité ne doit pas être confondue avec l’épargne de précaution.
La première sert à éviter de se retrouver à découvert à cause d’un prélèvement ou d’une dépense inhabituelle. La seconde sert à faire face à un problème plus important, comme une perte de revenus ou une dépense imprévue.
Ces deux sommes peuvent donc être séparées. Vous pouvez par exemple conserver 2 500 € sur votre compte courant et 10 000 € sur un livret d’épargne. Les deux sommes restent disponibles, mais elles n’ont pas la même fonction.
Pourquoi éviter de laisser trop d'argent sur son compte courant ?
Le principal problème est simple : un compte courant n’est pas conçu pour faire fructifier votre épargne.
Les dépôts à vue ne sont pas rémunérés en France, sauf rares exceptions (Trade Republic rémunère les comptes courants). À l’inverse, certains produits d’épargne réglementée rémunèrent les sommes déposées tout en restant accessibles.
Depuis le 1er août 2026, le taux du Livret A est de 1,70 %. Son plafond de versements est de 22 950 € pour une personne physique. Le LEP affiche un taux de 2,50 % depuis le 1er août 2026. Il est réservé aux personnes qui respectent certaines conditions de revenus et son plafond est fixé à 10 000 €.
A noter : même rémunéré, un compte courant reste moins rentable qu’un livret A car les gains sont soumis à la Flat Tax (31,4%), alors que les livrets réglementés sont défiscalisés.
Combien perd-on à laisser dormir son argent ?
Reprenons l’exemple de la personne qui dépense 2 000 € par mois et laisse 8 000 € sur son compte courant. Elle perd chaque année 102 € par rapport à un placement de ce surplus sur un livret A. Cela représente même 300 € par an, si cet argent était placé sur un support à 5% de rendement.
Lorsque je travaillais en banque j’ai même déjà vu des personnes laisser 500 000 € sur leur compte courant (souvent en ayant aucun placement à côté). Dans ce cas, la perte annuelle s’élève à 8 500 € en comparaison avec un placement au rendement du livret A. Et à 25 000 € par rapport à un placement à 5% de rendement. Un sérieux gachis !
Où placer l'argent qui dort sur son compte ?
Tout dépend de l’utilisation prévue pour cet argent. Si vous devez le dépenser dans les prochaines semaines, il peut rester sur votre compte courant. S’il s’agit d’une réserve pour les imprévus, un livret d’épargne disponible peut être plus adapté.
Le Livret A, le LDDS et le LEP (pour les personnes éligibles) sont des solutions intéressantes. Les fonds restent disponibles à tout moment. Si votre épargne de précaution est déjà constituée et que vous n’avez pas besoin du surplus à court terme, l’investissement peut ensuite être envisagé.
Mais l’argent dont vous aurez besoin dans quelques mois n’a pas vocation à être placé sur un support présentant un risque important.
Faut-il garder son épargne de précaution sur le compte courant ?
Non. L’épargne de précaution doit rester facilement accessible. Elle n’a pas besoin d’être mélangée avec l’argent utilisé pour payer les dépenses quotidiennes.
Le Livret A peut répondre à cet objectif. Les sommes sont disponibles à tout moment et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Son plafond de versements est de 22 950 €, hors intérêts capitalisés.
Le LEP fonctionne sur le même principe pour les personnes éligibles. Son taux est actuellement supérieur à celui du Livret A, avec 2,50 % depuis le 1er août 2026.
Que faire si vous avez plusieurs milliers d'euros sur votre compte ?
Commencez par identifier la destination de cette somme. Une partie peut être nécessaire pour les dépenses à venir. Une autre peut constituer votre épargne de précaution. Le reste peut éventuellement être investi.
Prenons un exemple. Vous avez 15 000 € sur votre compte et dépensez environ 2 000 € par mois. Vous pourriez conserver 2 500 € sur le compte courant, placer une partie sur un livret pour les imprévus et réfléchir à l’utilisation du reste selon vos projets et votre horizon de placement.
Il n’existe pas de répartition universelle. La bonne réponse dépend de votre situation.
L'argent dormant perd-il de la valeur ?
Le problème ne vient pas uniquement de l’absence de rémunération. Lorsque l’inflation est supérieure au rendement de votre épargne, votre argent perd progressivement du pouvoir d’achat.
L’Insee indique une hausse des prix à la consommation de 2,4 % sur un an en août 2026. Cela ne signifie pas qu’il faut investir tout son argent. Une somme destinée aux dépenses courantes doit rester disponible.
Mais conserver pendant plusieurs années une grosse somme sur un compte courant sans rémunération mérite de se poser la question de son utilisation.
Est-il risqué de garder beaucoup d'argent sur son compte courant ?
Garder de l’argent sur un compte courant n’est pas comparable à investir en actions ou en obligations. Les dépôts bancaires bénéficient en France de la garantie des dépôts, dans la limite de 100 000 € par déposant et par établissement bancaire, sous réserve des règles applicables.
L’un des risques pourrait être en cas de perte de votre carte bancaire ou de fraude. Mais en réalité, c’est davantage les plafonds de retrait et de paiement de votre carte qui limitent le risque, plutôt que le montant sur votre compte.
Le principal problème de l’argent dormant est donc différent. Il s’agit surtout d’une question de rémunération et d’utilisation de l’épargne. Si vous détenez plus de 100 000 € dans une même banque, la question de la répartition de vos dépôts mérite aussi d’être étudiée.
En conclusion : combien garder sur son compte courant ?
Il n’existe pas de somme idéale valable pour tout le monde. Une méthode simple consiste à conserver l’équivalent d’un mois de dépenses courantes, avec une marge de sécurité adaptée à votre situation.
Avec 2 000 € de dépenses mensuelles, garder environ 2 500 € sur son compte peut être cohérent. Vos besoins peuvent être différents si vos revenus sont variables ou si vous avez des dépenses importantes prévues.
Le reste doit avoir une destination claire. L’argent nécessaire aux dépenses prochaines reste sur le compte courant. L’épargne de précaution peut être placée sur un livret disponible. Et l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme peut éventuellement être investi.
Le compte courant sert à gérer votre quotidien. L’épargne doit avoir un objectif.
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Avertissement : le contenu proposé est de nature éducative et générale. Il ne s’agit pas de conseil en investissement au sens des articles L. 321-1 et D. 321-1 du Code Monétaire et Financier. Et encore moins de conseil personnalisé.
L’investissement comporte des risques de perte. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Matthieu Jeannot, fondateur d’Argent Conseil
Diplômé d’un master en banque et finance, certifié AMF, ancien conseiller bancaire et conseiller en gestion de patrimoine.
Mon objectif est de permettre à chacun d’acquérir les connaissances de bases pour gérer au mieux son argent et exploiter tout le potentiel de ses finances.
